L'achat d'une voiture est souvent un investissement conséquent pour lequel de nombreux Français ont recours à un financement. Deux options principales se présentent alors : le prêt auto et le prêt personnel. Bien que ces deux types de crédit permettent d'acquérir un véhicule, ils présentent des caractéristiques distinctes qui peuvent influencer votre choix. Comprendre leurs caractéristiques vous aidera à prendre une décision à favoriser votre financement automobile. Retrouvez plus d'informations ici.
Caractéristiques distinctives des prêts auto et personnels
Le crédit automobile est un prêt affecté, spécialement destiné à l'achat d'un véhicule. Cette particularité lui confère certains avantages, notamment en termes de protection du consommateur. En effet, le prêt est lié à l'acquisition du véhicule, ce qui signifie que si la vente n'aboutit pas, le crédit est automatiquement annulé.
À l'inverse, le prêt personnel est un crédit non affecté. Vous pouvez l'utiliser pour financer votre voiture, mais aussi pour tout autre projet. Cette liberté peut être un atout si vous envisagez de couvrir d'autres dépenses liées à votre achat, comme les frais d'immatriculation ou l'assurance.
L'une des différences majeures est dans le montant empruntable. Le crédit auto permet généralement d'obtenir des sommes plus importantes, parfois jusqu'à 75 000 €, tandis que le prêt personnel est souvent plafonné à des montants inférieurs, variant selon les établissements bancaires.
Le choix entre un prêt auto et un prêt personnel dépend de vos besoins et de votre situation financière. Chaque option présente ses avantages et ses inconvénients qu'il convient de peser soigneusement.
Etude des taux d'intérêt et conditions de remboursement
Les taux d'intérêt sont importants dans le coût total de votre financement. Généralement, les prêts auto bénéficient de taux plus avantageux que les prêts personnels. Cette différence s'explique par le fait que le véhicule sert de garantie pour la banque, réduisant ainsi le risque pour l'établissement prêteur.
Taux fixes ou variables : conséquence sur le coût total du financement
La plupart des prêts auto proposent des taux fixes, ce qui vous assure une stabilité des mensualités tout au long du remboursement. Certains prêts personnels peuvent donner des taux variables, potentiellement plus bas au début, mais susceptibles d'augmenter en fonction de l'évolution des taux du marché. Il faut bien évaluer votre capacité devant d'éventuelles variations de taux avant d'opter pour un crédit à taux variable.
Durées de remboursement adaptées : de 12 à 84 mois
Les durées de remboursement peuvent varier fortement entre un prêt auto et un prêt personnel. Les crédits automobiles donnent souvent des périodes de 12 à 84 mois, permettant d'adapter les mensualités à votre budget. Les prêts personnels proposent généralement des durées plus courtes, ce qui peut se traduire par des mensualités plus élevées mais un coût total du crédit potentiellement inférieur.
Calcul du TAEG : comprendre le coût réel du crédit
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un indicateur pour comparer les demandes de crédit. Il prend en compte le taux d'intérêt, et aussi l'ensemble des frais liés au prêt. Pour un prêt auto, le TAEG inclut souvent des frais de dossier réduits, voire nuls, ce qui peut le rendre plus attractif qu'un prêt personnel à première vue.
Processus d'obtention et éligibilité
Les démarches pour obtenir un prêt auto ou un prêt personnel peuvent varier légèrement, tout comme les éligibilité appliqués par les organismes prêteurs.
Dossier de demande : pièces justificatives requises
Pour un prêt auto, vous devrez généralement fournir une pièce d'identité, un justificatif de domicile, les trois derniers bulletins de salaire et le dernier avis d'imposition.
Pour un prêt personnel, les documents sont similaires, à l'exception du devis du véhicule qui n'est pas nécessaire. Cette simplification peut accélérer le processus d'obtention du prêt personnel.
Scoring bancaire : options influençant l'acceptation du prêt
Le scoring bancaire est un système d'évaluation utilisé par les banques pour déterminer votre solvabilité. Il prend en compte divers options tels que vos revenus, votre historique de crédit, votre situation professionnelle et vos charges financières. Pour un prêt auto, la valeur du véhicule peut également jouer en votre faveur, car elle est une garantie pour la banque.
Délais d'obtention : de l'accord de principe au déblocage des fonds
Les délais d'obtention peuvent varier selon le type de prêt et l'établissement bancaire. Un prêt personnel peut parfois être accordé plus rapidement, en quelques jours, tandis qu'un prêt auto peut nécessiter un peu plus de temps en raison des vérifications liées au véhicule. Cependant, certaines banques proposent des crédits auto express avec des délais raccourcis.
Garanties et sûretés exigées par les organismes prêteurs
Les garanties demandées par les banques diffèrent selon le type de prêt, touchant le niveau de risque assumé par le prêteur et, par conséquent, les conditions du crédit.
Gage sur véhicule : fonctionnement et implications juridiques
Dans le cas d'un prêt auto, la banque peut exiger un gage sur le véhicule. Cela signifie que la voiture sert de garantie : si vous ne remboursez pas le prêt, la banque peut saisir le véhicule. Cette sûreté permet généralement d'obtenir des taux plus avantageux, mais implique certaines contraintes, notamment l'impossibilité de revendre le véhicule sans l'accord de la banque tant que le prêt n'est pas intégralement remboursé.
Caution personnelle : engagement du co-emprunteur ou garant
Pour un prêt personnel, en l'absence de garantie matérielle, la banque peut demander une caution personnelle. C'est l'engagement d'un tiers (co-emprunteur ou garant) à rembourser le prêt si vous n'êtes plus en mesure de le faire. Cette option peut être particulièrement utile pour les jeunes emprunteurs ou ceux dont la situation financière est jugée plus fragile par la banque.
Souplesse et options de personnalisation du financement
La souplesse du financement peut varier fortement entre un prêt auto et un prêt personnel, influençant votre capacité à adapter le crédit à votre situation financière.
Modulation des échéances : adapter le remboursement à ses capacités
Certains prêts auto donnent la possibilité de moduler vos échéances, vous permettant d'augmenter ou de diminuer le montant de vos mensualités en fonction de votre situation financière. Cette souplesse peut s'avérer importante en cas de changement de revenus ou de dépenses imprévues. Les prêts personnels proposent généralement moins d'options de modulation, bien que certaines banques commencent à intégrer cette fonctionnalité pour rester compétitives.
Possibilités de remboursement anticipé : pénalités et économies potentielles
Le remboursement anticipé est souvent plus avantageux avec un prêt personnel. En effet, les pénalités sont légalement plafonnées à 1% du restant dû pour les prêts personnels, alors qu'elles peuvent être plus élevées pour les prêts auto. Un remboursement anticipé peut vous permettre de réaliser des économies importantes sur les intérêts, particulièrement si vous le faites dans les premières années du prêt.
Financement partiel ou total : favoriser l'apport personnel
La favorisation de votre financement passe également par la réflexion sur la part d'apport personnel que vous pouvez investir. Un prêt auto vous permet souvent de financer jusqu'à 100% du prix du véhicule, tandis qu'un prêt personnel pourrait vous inciter à utiliser une partie de votre épargne comme apport. L'apport personnel peut vous aider à obtenir de meilleures conditions de prêt et à réduire le coût total de votre financement.
N'oubliez pas de vous renseigner sur les aides gouvernementales disponibles, comme le bonus sur l'achat d'un véhicule électrique ou hybride, qui peuvent influencer votre décision de financement.
Conséquence fiscale et comptable selon le type de prêt choisi
Le choix entre un prêt auto et un prêt personnel peut avoir des implications fiscales et comptables, particulièrement si vous êtes un professionnel ou si vous utilisez votre véhicule à des fins professionnelles.
Pour les particuliers, la conséquence fiscale est généralement limité, car les intérêts d'emprunt pour l'achat d'un véhicule ne sont pas déductibles des impôts.
Pour les professionnels, le choix du financement peut avoir des conséquences plus importantes. Un crédit auto peut être plus facilement identifiable dans la comptabilité et potentiellement déductible des charges de l'entreprise.
Il faut consulter un expert-comptable ou un conseiller fiscal pour évaluer la conséquence sur votre situation personnelle ou professionnelle. Les règles fiscales peuvent évoluer, et certaines subtilités peuvent s'appliquer selon votre statut et l'utilisation du véhicule.